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新五号文背后银联战术整改线下收单冲锋线上业务

发布时间:2021-01-07 15:42:56 阅读: 来源:电磁阀厂家

银联方面认为,对收单机构和发卡行同时开展约束,可以减少绕道转接的套利空间,遏制绕银联转接的蔓延。在多位第三方支付人士看来,新规基本能对现有违规行为产生有力遏制,这场利益博弈战中银联算是胜利者。

银联方面认为,对收单机构和发卡行同时开展约束,可以减少绕道转接的套利空间,遏制绕银联转接的蔓延。

一面是线下收单局面混乱,一面是支付宝、微信支付模糊线上、线下收单界限,银联早已离开自己的“舒适圈”。

年关将至,第三方支付机构、发卡行与中国银联近一年来的博弈也将随着银联“新五号文”的落地而暂告段落。

借这份约束力度可能达到过去2-5倍的违规约束细则,银联守住自己在线下收单市场的阵地。管理线下收单市场之外,银联的线上业务拓展也未曾停止。此外对于第三方支付大佬的线下布局,发改委对手续费的重新定价已经启动,其中一项就是计划将线上收单纳入管理范畴。

守住阵地

经过近一年的讨论修改,中国银联新版《银联卡受理市场违规约束实施细则》(下称“新五号文”)内容基本敲定。与第三方支付、发卡行针对线下收单市场的博弈中,银联发出了一击必杀。12月7日,银联召集50余家主要第三方线下收单机构,对新五号文进行解释说明。银联业务部高级主管任志俊表示,新五号文加大了对违规行为的执行力度,约是旧规的2-5倍。

对于违规开展银联卡跨行业务,新规首次将发卡机构纳入约束范围,银联方面认为,对收单机构和发卡行同时开展约束,可以减少绕道转接的套利空间,遏制绕银联转接的蔓延。而同等违规下,新规的处罚金额也大幅提高。新五号文还取消了对部分严重违规行为给予整改期的条款,并新增违规行为分类及处置方法。处罚之余,银联违规发现方面也做出改进,其上线微信晒单平台,以话费奖励的方式鼓励持卡人“晒单”,即曝光账单与商户实际经营情况不符的刷卡小票。

在多位第三方支付人士看来,新规基本能对现有违规行为产生有力遏制,这场利益博弈战中银联算是胜利者。

沪上一家第三方支付风控部经理对理财周报记者解释,在国内银联是央行唯一认可的银行卡线下支付清算机构,95%以上拿到收单牌照的非金融机构都是银联的会员,因为只要做银联卡的线下收单就相当于必须入会,另外5%主要是那些拿到牌照但是没有开展线下收单业务的非金融机构。

“银联对线下收单的管理一直在收紧,新5号文敲定之前银联曾多次召集讨论,可以说5号文出来之前业内已经达成一定共识,对于第三方支付来说并不突然。”上述第三方支付风控部经理表示,“不过它的规范力度比较大,初期执行过程中可能会给第三方支付带来不适。”

曾有某位支付行业人士对理财周报记者坦言,之所以违规行为屡禁不止,也是由于在线上线下支付场景逐渐模糊的情况下,第三方支付机构受到市场化利益驱动,对于手续费利润分配比例不满而导致的。“对这一点我们曾咨询过银联,也呼吁过公平市场。”其表示。

现在“公平市场”的建设已经启动。上述风控部经理表示:“银联新五号文能够得到认可和推行应该说还有一个背景。我们从多个途径了解到,发改委已于上月牵头启动新的定价标准设计,如果能够得到正式推行,费率上可能产生翻天覆地的变化。”

其透露,新定价标准包括三个方向,其一是借贷机分离;其二是把线上收单纳入管理范畴,实行线上、线下费率统一;其三是取消不同行业的差异化费率,实行“一刀切”制度,从根本上消除套利空间。

2013年2月,发改委曾对银行卡刷卡手续费曾进行过一轮下调。调整后餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类商户的手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0。这也是现行的费率标准。

如果非金融收单机构直接与发卡银行连接,两方绕过银联私定价格,或是打包售卖通道费,这个价格要比发改委的定价低很多。“若取消差别费率,同时统一线上、线下,第三方支付的议价空间几乎消失,银联在线下收单市场的地位也随之巩固。”上述人士表示。

线上布局进行时

守住线下收单阵地的同时,银联也在加紧建设线上业务。

在网络端,银联希望扮演互联网支付行业转接平台的角色。银联董事长葛华勇表示:“参与互联网支付的机构越多,就越需要有一个平台来减少机构间重复接入的成本,降低商业银行、商户的操作风险,解决商户、消费者和支付机构之间的争议纠纷。”

但实际上,不同于线下有发改委及央行定价约束,线上收单领域价格完全市场化,也无需通过银联转接,第三方支付机构可以直接与银行合作。“银联的想法一定程度上参照国际卡组织的管理。如在美国,超过七成的互联网支付都通过国际卡公司转接。但这并不完全适合于国内现状,这一目标只能说看上去很美。”某第三方支付市场部经理对理财周报记者表示。

易观智库数据显示,今年第三季度互联网转接平台的交易额为26273亿元,环比第二季度增长14.3%。其中互联网转接平台中支付宝、银联、财付通分别以37.31%、32.07%和15.06%的市场占比位列前三。从比例上看,银行占有三分之一的市场份额,而支付宝的优势更加明显。

“这与支付宝背靠的淘宝平台密不可分,恰恰因此,支付宝的市场份额难以被其他机构分割。”上述市场部经理分析。

银联在移动端的布局也未曾停止。与支付宝、微信支付等在实体商户中使用线上支付不同,银联的移动支付重点仍在纯线下环境,主要产品是“闪付”,即通过手机完成近场支付(NFC)。到目前为止,银联已经完成更换360万台可以使用闪付的终端,去年的交易金额增速在10倍左右。

一位接近银联的人士坦言:“增速快与基数小有关,今年推金融IC卡,也是扩大NFC支付业务的一个部分,但预计今年增速将比去年放缓。”但对于交易金额的具体数字,对方未能透露。但多家可使用闪付的商户均称,在推行的一年多时间里,被使用的次数极少。移动支付市场的另一边,支付宝扫二维码支付的推广越发高调。对此银联方面回应,二维码的研究多年前已经开始,但尚未考虑投入商用。此外,支付宝等第三方支付的线下布局,有业内人士认为,还在起步阶段,短期内对银联的线下阵地难以构成冲击。

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